信用卡利息罚息是怎么算的 为什么这么多

信用卡透支，真的那么轻松吗？

当今社会，对普通人来说，用信用卡消费还真是挺方便的。尤其是可以透支，更让人觉得钱好像可以随便花似的，有许多年轻人于是盲目超前消费。但银行的钱真的那么好花吗？

剖析

案例解析

严先生在2006年申办了一张信用卡，这种消费模式给他带来很多便利，在之后几年里，他办理的信用卡越来越多。那张最初办理的信用卡，他慢慢地就不再使用了。但在严先生已经淡忘这张卡时，却意外收到一张来自法院的传票，通知他出庭应诉。严先生起初觉得莫名其妙，仔细回忆，才想起当初办理的那张信用卡曾透支了846元，但日子久了忘记了。时隔几年，当年的透支本金已经产生了5400元的利息，加上465元的滞纳金、21元的超限费，以及其他费用，共计6932元。

算算这笔账

那么，严先生欠银行近6000元的利息和滞纳金是怎么算出来的呢？

对此，中国农业银行信用卡服务中心解释说，信用卡利息并非一年万分之五，而是按一天万分之五收取的。该客服人员说，信用卡透支消费有一个免息期，只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息，但免息期只针对到期全额还款的持卡人。持卡人若到期未能全额还款，就不能享受免息，还应向银行支付透支利息。

据了解，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。

全额计息是指持卡人在还款到期日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

法院法官表示，目前各家银行均是按照《信用卡管理办法》对透支持卡人收取每日万分之五的利息，消费过了免息期或通过ATM机透支取款，银行就会收取利息并按期结算收取复利。

为此，法官建议，持卡人一方面要量力而为，理性消费，同时要对银行规定的还款期限和计算方法有准确的认识，避免造成不良记录和产生不必要的损失。

专家谈“顽疾”

日益普及的信用卡在带给人们诸多便利的同时，由“全额罚息”带来的质疑声也日益增长。

目前，信用卡全额罚款政策已开始松动。

银行信用卡“全额罚息”行为，于情、于理、于法都应该叫停。信用卡部分欠款却要按照全额来罚息，这种做法显失公平，违背了商事公平交易的原则。从法理上讲，“全额罚息”应属于法律所指的显失公平之条款，应是可撤销或不受法律保护的。

享受信用卡带来的便利的同时，一定要保持理性的心态，防止掉入各种“陷阱”。

消费者在使用信用卡透支消费时，跟银行之间其实就是一个合同关系，消费者只要为自己未偿还金额承担相应的违约责任即可，而不是整个消费额度。银行这样的做法，显然不符合合同双方权利义务相对等的基本法理。

怎样避免全额罚息

如果持卡人因各种客观原因导致错过了最后还款日，这种情况下该怎么办？以下一些办法可以避免全额罚息：

一、要牢记“还款日”。银行信用卡都有个“记账日”和“还款日”，“记账日”是指刷卡消费的入账日期，“还款日”则是指刷卡金额的最后还款期限。

二、归还最低还款额可免“滞纳金”。还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金且无上限，所以即使无法全额还款，也最好能够缴纳“最低还款额”。

三、绑定银行卡自动扣款最省事，到了设定好的时间后，银行会自动进行划转，十分方便。

四、开通短信通知功能，可有效避免持卡人遗忘。

真相是这样的

信用卡透支864元，六年后需还款6932元的现象是存在的，所以千万不要认为可以透支就是可以随便花银行的钱。持卡人一定要注意自己信用卡上的欠款额，及时还清。如果申办的信用卡不再使用了或者丢失，一定要及时到开户行销户或者挂失补办，避免不必要的费用产生，使自己的个人征信受影响，甚至被银行告上法庭。